При оформлении ипотеки каждый возможный заемщик сталкивается с набором требований, без соответствия которым о получении длительного кредита для приобретения квартиры не может быть и речи. Сначала банк интересует финансовое положение заемщика и уровень его стабильности на предполагаемый период кредитования, также кредитная история. Более принципиальным является и возраст, который рассматривается в прямой связи со способностью человека вовремя и в полном объеме выплачивать задолженность.
Эта статья посвящена конкретно вопросам возрастных аспектов при ипотеке. Сходу нужно уточнить, что они могут как повысить шансы заемщика получить разыскиваемую сумму, так и снизить их, также в обе стороны воздействовать на процентную ставку и другие принципиальные условия займа.
Общие предпочтения банка относительно возраста ипотечного заемщика
Выдавая жилищный кредит, банк заинтересован в получении прибыли и нуждается в гарантиях бесперебойных выплат со стороны клиента. Любые операции по реализации залога являются для него наименее прибыльными, чем размеренное получение валютных платежей. Соответствие определенным возрастным ограничениям позволяет банку возлагать на бесперебойность платежей, которая может быть нарушена в силу:
нетрудоспособности заемщика из-за преклонного возраста;
естественной погибели;
утраты работы и невозможности устроиться на работу по специальности из-за юности заемщика и отсутствия достаточного опыта работы.
Формируя свои ипотечные предложения, банки руководствуются статистическими выкладками. Выработки у всех свои, но в самом общем виде статистика гласит, что безупречно делать свои обязательства перед банком будет заемщик мужского пола (мужчины приблизительно в два раза почаще обращаются за кредитами) в возрасте от 28 до 35 лет.
Малый возрастной порог
Стремясь сделать свои кредитные продукты симпатичными для широких масс населения, многие банки декларируют возможность предоставления кредита лицам, достигшим 18 лет – этот возрастной порог является мало допустимым исходя из убеждений законодательства. Но, на самом деле довольно трудно повстречать юного человека, которому в этом возрасте удалось бы получить ипотечный кредит. Исключение составляют кредиты, выданные под поручительство третьих лиц (в большинстве случаев это родственники), в благонадежности и платежеспособности которых у банков отсутствуют сомнения.
Некие банки, стремясь смотреться добросовестными для реальных и возможных клиентов, декларируют возраст от 21 года (МДМ-Банк) в качестве мало вероятного для заемщика. Это условие более приближено к действительности, так как к 18 годам юному мужчине, обычно, довольно трудно (фактически нереально) получить образование, проф познания и опыт, достаточные для того, чтоб размеренно обеспечивать для себя высочайший доход, которого гарантированно хватило бы для платежей по кредиту.
Кроме наличия либо отсутствия реальной способности оплачивать взносы, банки руководствуются и психической составляющей – уровень самосознания, ответственности за свои деяния и обязательства в настолько ранешном возрасте очень изредка бывает довольно высочайшим.
Таким макаром, декларируя малый возраст, банки, все таки, на практике придерживаются желательного возрастного ценза, описанного чуть повыше (28 лет), но могут получать и дополнительную прибыль, оформляя кредиты более юным заемщикам в виде исключения – при всем этом процентная ставка с большой вероятностью будет выше стандартной.
Особые ипотечные программки, зависимые от возраста заемщика
Основная масса «нишевых» ипотечных предложений рассчитана на т.н. «молодых» заемщиков, чей возраст не превосходит 35 лет. Это, сначала, программки с привлечением муниципальных субсидий, направленные на представителей социально важных профессий и категорий населения, которые не в состоянии финансировать ипотеку без экономной поддержки.
Это, а именно, программки «для юных семей», «для юных специалистов», «для юных ученых» и еще ряд похожих программ, условия которых подразумевают возможность дизайна ипотеки в возрасте, не превосходящем обозначенные пределы.
Банки, в свою очередь, также сформировывают разные кредитные предложения, условия которых подразумевают возрастной порог в 35 лет. Зная, что более многообещающими заемщиками являются лица от 27 до 35 лет, они стараются всячески провоцировать кредитование людей в границах этого возраста (хотя банковские льготы несравненно меньше размеров субсидий, которые предлагает правительство). Кредитные организации, сознательно идя на понижение прибыльности вложений, понижая размер процентной ставки, взамен получают исправного плательщика процентов и надежного заемщика.
Верхний возрастной порог
Беря во внимание «золотую середину» возраста, принятую банками за базу расчета шансов на полное погашение ипотечного кредита, начиная с 35 лет уровень надежности заемщика и, соответственно, его привлекательность для банка равномерно понижается. Но, стараясь привлечь внимание населения, многие банки декларируют очень вероятный возраст для дизайна ипотеки – 75 (Сбербанк) либо даже 80 лет.
На самом деле же, подавляющее большая часть кредитных организаций оформляет ипотеку с условием, что заемщик должен рассчитаться по кредиту до момента пришествия пенсионного возраста. Другими словами, от пенсионного возраста отнимается срок, на который выдается кредит, и приобретенная сумма является реальным возрастом, до пришествия которого можно рассчитывать на положительное решение о выдаче. И если срок кредитования составляет 20 лет, то оформить ипотеку мужчине, которому исполнилось более 41- 45 лет, будет очень проблематично. Не считая того, с увеличением био возраста возможный заемщик статистически все более рискует потерять трудоспособность, которой является основой постоянных выплат, а то и просто умереть.
Вобщем, все это имеет отношение только к стандартным условиям ипотеки – когда единственным залоговым обеспечением по кредиту является приобретаемая квартира. Если заемщик имеет недвижимость либо некоторые активы, которые можно оформить в залог, или есть возможность приобщить поручителей, созаемщиков, в платежеспособности которых банк будет уверен, то человек предпенсионного возраста либо даже пенсионер опять становится вожделенным клиентом.
Резюме
Анализируя изложенную информацию, можно заключить, что роль возраста заемщика находится в прямой зависимости с возможностью последнего предоставить банку достаточные гарантии выплат по кредиту. Это не всегда значит наличие дополнительного залогового имущества, почти всегда банк должен испытывать подтвержденную статистикой уверенность в том, что постоянные платежи будут поступать безостановочно.
С развитием рынка кредитования, также пребывая в критериях довольно жесткой конкуренции, больше банков идут на то, чтоб пересмотреть условия выдачи кредитов в сторону наибольшей клиентоориентированности. Расширение возрастных границ, введение соц частей в ипотечные программки и бессчетные варианты предоставления банку дополнительных денежных гарантий дают возможность честному и финансово «устойчивому» заемщику рассчитывать на получение ипотеки фактически в любом возрасте.