Важнейшим документом, связанным с ипотекой, является кредитный контракт. Это контракт меж банком и потребителем, в каком оговаривается сумма, сроки и все остальные условия предоставления кредита, включая процентную ставку, различные комиссии, право либо отсутствие такого на смену предмета ипотеки. Часто заемщики совершают одну и ту же ошибку: обрадованные тем, что кредитная организация согласилась выдать нужную для покупки жилища сумму, они подписывают кредитный контракт, только быстро взглянув на него. Но конкретно этот документ на долгие и длительные годы будет одним из важных договоров в жизни заемщика, потому специалисты кредитного рынка безотступно советуют кропотливо его изучить, до того как подписывать.
«Во-первых, необходимо направить внимание на сумму основного долга, который заемщик будет выплачивать, – гласит управляющий отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – Во-2-х, нужно кропотливо ознакомиться с пт, в каком указывается процентная ставка. Нередко вначале заявленная банком ставка не совпадает с той, которую в реальности будет платить заемщик. Потому необходимо учесть не ту ставку, которая бытует в описании избранной ипотечной программки, а ту, которая стоит конкретно в договоре».
Принципиальным моментом, связанным с процентной ставкой, является возможность ее увеличения в однобоком порядке. Чтоб банк не преподнёс противного сюрприза, нужно изучить текст контракта на наличие гласящего об этом пт.
Одним из более всераспространенных методов, как банки наращивают цена кредита, является указание в договоре размера комиссии за каждомесячное сервис счета. Если размер данной комиссии составляет, например, 1%, то за год заемщик выплачивает дополнительных 12%. Вообщем, наличие различного рода комиссий может значительно прирастить цена ипотеки, потому заемщик должен точно осознать, что конкретно предполагается под каждой из часто очень замудренных банковских формулировок.
На цена кредита воздействует и оплата дополнительных услуг, более известной из которых является страхование ипотеки, жизни и трудоспособности заемщика, также страхование титула (в этом случае, если квартира покупается на вторичном рынке). Как следует, необходимо ознакомиться с графой, прописывающей непременное роль третьих лиц в договоре – к примеру, непременное визирование нотариусом.
Ранее заемщиков заинтересовывал пункт, оговаривавший условия, на которых заемщик получает право досрочно погасить кредит. Почти всегда в нем указывался размер штрафа, который был должен выплатить заемщик, чтоб получить возможность досрочно погасить кредит. После того, как законодательство признало за ипотечными заемщиками право преждевременного погашения кредита без выплаты штрафа, данный пункт растерял свою силу. Сейчас взимание кредитной организацией штрафа за преждевременное погашение кредита считается нелегальным.
Все же, некие трудности, связанные с преждевременным погашением кредита, как и раньше остаются. И основная посреди их – это условия, при которых банк может востребовать досрочно погасить кредит. Очевидно, что если б у заемщика имелись средства для преждевременного погашения кредита, навряд ли он бы пренебрег данной возможностью и продолжал бы выплачивать проценты. Таким макаром, для большинства заемщиков требование досрочно погасить кредит равносильно денежной катастрофе. Как следует, заемщик, до того как подписать контракт, должен кропотливо изучить пункт, в каком прописаны все случаи, при пришествии которых кредитная организация может востребовать преждевременное погашение кредита.
Также важным пт, с которым должен ознакомиться будущий заемщик, – это штрафы и пени в случае просрочки платежа. Обычно, честные кредитные организации устанавливают малозначительный размер штрафов и пеней в 1-ые деньки просрочки. Все же, даже если потребитель избрал надежный и узнаваемый банк, он должен заблаговременно выяснить о размере штрафа и пеней.
В связи с огромным количеством кредитных организаций и имеющихся в каждой из их ипотечных программ встает справедливый вопрос: как избрать собственный банк и свою программку? По словам Константина Шибецкого, существует несколько методов, как это можно сделать. Во-1-х, посещать кабинеты кредитных организаций, брать буклеты, говорить с менеджерами. Это более тщательный из всех вариантов. Во-2-х, можно изучить веб-сайты банков. И, в конце концов, 3-ий метод, – это обратиться за помощью к ипотечному брокеру, который не только лишь подберет такую кредитную компанию, в какой имеется программка, очень отвечающая пожеланиям определенного потребителя, да и поможет собственному клиенту пройти функцию андеррайтинга. Также подобрать банк и ипотечную программку потребителю посодействуют в большом агентстве недвижимости. Более того, те агентства, которые отлично зарекомендовали себя на рынке жилища, имеют налаженные связи с рядом кредитных организаций, а как следует, клиенты этих агентств получают от банка определенные преференции – обычно, в виде пониженной процентной ставки.