Рублевая ипотека подешевела. В ноябре прошедшего года ставки по ней свалились на 0,2%, до 12,2% годичных. Понижение вызвано политикой Центробанка, ограничивающей темпы роста потребительского кредитования. Маленькое падение ставок может продолжиться и в этом году, так как регулятор рассчитывает на ипотеку как на один из немногих драйверов экономики.

В ноябре прошедшего года рублевая ипотека стала дешевле. Согласно данным ЦБ на 1 декабря, средневзвешенная ставка по рублевым кредитам, выданным в течение месяца, снизилась на 0,2% и составила 12,2% годичных. Таким макаром, она опустилась до уровня августа 2012 года.

Сначала января 2013 года ставка по рублевой ипотеке была 12,5% годичных и до конца марта плавненько росла, составив на 1 апреля 12,9% годичных. Но в конце весны произошел перелом тенденции и ставка начала медлительно падать. Так, на 1 мая прошедшего года, по данным ЦБ, она опустилась до 12,7% годичных. 1 июля она уже составила 12,6%, 1 августа — 12,5% годичных. Вобщем, с августа ставка несколько месяцев держалась на одном и том же уровне — 12,4%.

Профессионалам казалось: больше ставка уже не может падать, так как дошла до малого значения. Но в ноябре прошедшего года кредитные организации внезапно вновь снизили ее и сходу на 0,2%.

Как говорится в обзоре Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в январе – ноябре банками было выдано 718 983 ипотечных кредита на общую сумму 1 трлн 175 миллиардов руб. Таким макаром, ипотека выросла в 1,3 раза в валютном выражении по сопоставлению с подходящим периодом прошедшего года.

Такое внимание банков к ипотеке в АИЖК разъясняют политикой Центробанка, направленной на ограничение темпов роста беззалогового кредитования, в том числе повышение размера малых резервов на утраты по необеспеченным потребительским ссудам.

Но дело не только лишь в политике ЦБ. Банки и сами пересмотрели свое отношение к ипотеке. В прошедшем году на фоне волнообразного роста просрочки по большинству кредитных товаров для физлиц ипотека оказалась менее проблемным сектором для банков.

Согласно недавнешнему обзору Государственной службы взыскания, за 11 месяцев 2013 года объем просроченной задолженности по банковским кредитам возрос по сопоставлению с аналогичным периодом 2012 года на 41%, до 440 миллиардов руб.

При всем этом, по данным НСВ, на кредитные карты пришлось 34% всего объема просроченной задолженности (150 миллиардов руб.), на займы наличными — 26% (114 миллиардов), на POS-кредиты — 21% (92 миллиардов), на автоссуды — 10% (44 миллиардов), а на ипотечные займы меньше всего — 9% (40 миллиардов). Заемщики еще более дисциплинированно платили по ипотеке. В итоге многие кредитные организации сделали конкретно ипотеку системообразующим продуктом.

«В 2013 году на рынке ипотечного кредитования наблюдалась суровая борьба. Главные игроки в целях вербования большего числа клиентов и укрепления собственных позиций были обязаны снижать ставки. Этот фактор значительно воздействовал на средневзвешенную ставку», — разъясняет Алексей Попович, заместитель начальника управления развития залогового кредитования Райффайзенбанка.

Как указывают экономисты, ипотека в протяжении 2013 года оказалась одним из немногих драйверов роста русской экономики, стимулирующих потребительский спрос. Как докладывает Росстат, индекс потребительской убежденности в Рф в 3-ем квартале 2013 года снизился до –7%. При всем этом, по оценкам профессионалов, спрос на объекты недвижимости в прошедшем году снизился в среднем на 10%. Если б не ипотечное кредитование, эта цифра была бы еще более.

При всем этом банки на данный момент делают ставку конкретно на рублевую ипотеку.

Кредиты в валюте спросом не пользуются, в ней выдается менее 1% всего объема ипотечных кредитов в стране, гласит Андрей Осипов, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24, добавляя, что в ВТБ24 вточности такая же пропорция выдачи денежной ипотеки.

Вобщем, по словам Эммы Пономаревой, директора департамента розничных операций Инвестторгбанка, толика денежной ипотеки в Инвестторгбанке составляет наименее 5%. В Сбербанке денежной ипотеки за 2013 год было выдано наименее 1 миллиардов руб., поведали «Газете.Ru» в Госбанке.

Пономарева связывает понижение процентной ставки в ноябре прошедшего года с тем, что перед праздничками ряд банков запустил особые акции для партнеров, которые заключались в главном в снижении ставок на период один-два месяца до Нового года. Андрей Осипов утверждает, что понижение наполовину обосновано брутальной промоакцией ВТБ24, в рамках которой кредиты предлагались по ставкам от 11,5%. Но в другом госбанке предлагали ставку еще ниже. В Сбербанке с марта по декабрь 2013 года также проводились разные ценовые акции: для новостроек с единой ставкой 12% годичных в рублях при начальном взносе от 12% и акция для юных семей со ставками от 10,5% годичных в рублях. «Общая толика акционных кредитов во всех ипотечных выдачах банка на конец года составляла более 50%», — растолковали в пресс-службе Сбербанка.

Осипов предрекает и предстоящее понижение ставки в декабре — до 12,1%. Вобщем, в предстоящем, в течение 2014 года, такового резкого понижения ставок мы больше не увидим, потому что базовых предпосылок для конструктивного понижения ипотечных ставок на данный момент нет, предупреждает он.

«В первом полугодии 2014 года ставка навряд ли значительно поменяется, а во 2-м полугодии, зависимо от ситуации в экономике и политики ЦБ, может быть возобновление тренда на очень плавное понижение ставок по ипотеке. Но такового резкого понижения ставок, как в 2013 году, мы точно не увидим, наибольший потенциал понижения — 0,5%»,

— гласит Осипов. Точно такую же оценку — понижение ставки на 0,5% — дает и партнер практики «Девелопмент» консалтинговой группы «НЭО Центр» Алексей Шумкин. «Никаких предпосылок для предстоящего понижения ставки по ипотеке нет. Ипотечный сектор является для банков дорогостоящим, так как необходимо завлекать доступное фондирование на долгий срок и выдавать кредиты по фиксированной ставке», — гласит Александр Черствов, участник всероссийского объединения бизнесменов «Клуб Лидеров».

Эмма Пономарева из Инвестторгбанка также не ждет предстоящего сильного понижения ставок. Она даже подразумевает повышение ставки. В течение 2014 года ипотечные ставки по рублевым кредитам, вероятнее всего, сохранятся на уровне конца 2013 года и составят 12,2–12,4% годичных.

При всем этом специалисты предсказывают, что ипотечные кредиты в среднесрочной перспективе будут расти опережающими темпами по сопоставлению с потребительскими, потому что рынок потребительского кредитования уже близок к насыщению, а отношение объема ипотеки к ВВП в Рф все еще на порядок ниже, чем в продвинутых странах. «Ипотечное кредитование становится одним из более многообещающих частей банковской розницы, — гласит Осипов. — На фоне замедления роста потребительского и автокредитования, также роста рисков в системе ипотека, с ее близким к нулю риском и большущим потенциалом роста рынка, непременно, будет оставаться одним из более принципиальных частей банковской розницы».

Так, ВТБ 24 в 2013 году выдал 230 миллиардов руб. ипотечных кредитов, что практически в полтора раза больше, чем в 2012-м. В 2014 году банк планирует выдать 324 миллиардов руб., что еще на 40% позволит превысить итог 2013 года. «В 2014 году спрос на ипотечное кредитование и качество заемщиков продолжит оставаться размеренным, что будет далее вдохновлять банки развивать данный вид кредитования и выделять его как принципиальный сектор бизнеса», — резюмируют в Сбербанке.