Дачный сезон и лето на природе – это, непременно, отлично, но в этот период городская квартира, оставаясь без присмотра владельцев, становится более уязвимой и подверженной различным рискам. Чтоб избежать неожиданных расходов на случай грустных событий, проще всего прибегнуть к страхованию.

Сколько стоит и как не переплатить

Особые «отпускные» программки страхования и другие «коробочные» продукты по сопоставлению с традиционными полисами обычно экономичнее: «В таких программках спецы подобрали рациональные условия страхования, дозволяющие защитить свое имущество с наименьшими затратами. Потому, если стоит задачка минимизировать издержки на страхование, то лучше брать «коробочные» продукты», — утверждает Александр Агапов, директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС».

К примеру, месячный полис страхования на время отпуска в компании Уралсиб при страховой сумме по имуществу и отделке 100 тыс. руб. и по штатской ответственности перед соседями 50 тыс. руб. будет стоить 450 руб., а полис на 3 месяца – 1350 руб.

А вот цена традиционной страховки, как отмечает эксперт, зависимо от ценности имущества и критерий страхования может различаться даже в 10 раз. «Цена полиса зависит, к примеру, от возраста многоквартирного дома, от этажа, на котором находится квартира (для первого и последнего этажа выше риск противоправных действий третьих лиц, а для последнего – к тому же риск залива с крыши), от наличия средств защиты, к примеру, пожарной и охранной сигнализаций и т.п.», — ведает Любовь Кононенко, начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие». Также на цена полиса оказывает влияние набор рисков (к примеру, страховка только от пожара стоит дешевле, чем по «полному пакету»), состояние дома и материалы, из которых выстроено здание (например, древесные перекрытия приводят к удорожанию полиса на 20-35%, а древесные стенки – на 50-60%, потому что дерево — очень горючий материал). Не считая того, полис дорожает, так как хозяева квартиры покидают ее на время, тем оставляя без присмотра. Это событие добавляет к стоимости еще 5-10%.

В конечном итоге тариф по страхованию квартиры на дачный сезон составляет минимум 0,2 — 0,3% от страховой суммы. «Например, если квартира не оборудована охранной сигнализацией, но размещена на среднем этаже в доме без древесных перекрытий, срок эксплуатации которого не превосходит 50 лет, за полный полис на 3 месяца, предусматривающий страхование отделки и оборудования на 1 млн руб., домашнего имущества на 500 тыс. руб. и штатской ответственности на 500 тыс. руб., страхователь заплатит около 3,5 – 3,8 тыс. руб.», — докладывает Любовь Кононенко (СК «Согласие»). А при общей сумме покрытия 1 млн руб. и без страхования штатской ответственности, по данным Артема Искры, директора Центра страхования имущества и ответственности физических лиц ОАО «СК «Альянс», за 3 месяца придется заплатить около 2750 руб.

Но приведенные примеры не включают страхование самого конструктива, который обычно стоит дороже отделки и имущества. «Если же отталкиваться от таких характеристик: цена конструктивных частей 5 млн руб., цена внутренней отделки – 500 тыс. руб., движимого имущества – 500 тыс. руб. и предел штатской ответственности – 500 тыс. руб., то цена страховки на год приблизительно составит 15 700 руб., а на летний период (3 месяца) – 6 280 руб.», — приводит пример Любовь Кононенко («Согласие»). — В этом случае все объекты будут застрахованы от пожара, взрыва, залива, природных явлений и стихийных бедствий, а отделка и домашнее имущество также и от противоправных действий третьих лиц.

Подобные числа именует и Лена Родюкова, управляющий отдела департамента розничных продаж «Группы Ренессанс страхование», которая приводит пример расчета полиса без страхования штатской ответственности. «Приблизительно такая страховка квартиры обойдется в 5 тыс. руб. Она будет включать страхование конструктива на 4,5 млн руб., страхование отделки и инженерных коммуникаций на 1,5 млн руб. и имущества на 600 тыс. руб.», — гласит эксперт.

Но квартиры в Москве стоят все-же дороже 4,5 — 5 млн руб., ну и с увлечением москвичей ремонтом цена отделки нередко превосходит даже 1 млн руб., потому, как докладывает Наталья Кузьмина, директор департамента корпоративных продаж САО «ГЕФЕСТ», страховой полис на 3 месяца для неплохой 2-3-комнатной квартиры класса комфорт либо бизнес с дорогим качественным ремонтом может обойтись и в 15 тыс. руб.

Но стоимость страховки всегда можно уменьшить. К примеру, установив в квартире охранную и пожарную сигнализации (это, кстати, к тому же защитит недвижимость) либо применив франшизу, т.е. ограничив предел ответственности страховой компании. Если в договоре бытует франшиза, к примеру, в 0,5% от страховой суммы, и вред будет меньше этой величины, то восстанавливать жилище будет сам страхователь, а вот если больше, то страховая компания. «А чем больше франшиза, тем меньше цена полиса», — гласит Лена Родюкова («Группа Ренессанс страхование»).

Понижает стоимость и сужение списка рисков, но соглашаться на это все-же не рекомендуется. Естественно, как утверждает Александр Блайвас, вице-президент, управляющий департамента массовых видов страхования компании РОСГОССТРАХ, статистика заявленных страховых случаев свидетельствует, что самые всераспространенные опасности, угрожающие городским квартирам, – это заливы (на их приходится около 90% всех бед), также пожары, взрывы газа и кражи (но на их приходится всего только 10% несчастий). «Однако, в принципе, с квартирами может происходить все что угодно, начиная с того, что такса перегрызает шланг стиральной машины и вода зальет всю квартиру и квартиры соседей, и заканчивая пожарами от залетевших на балкон фейерверков и праздничков асоциальных соседей», — отмечает Александр Агапов (СК «МАКС»). Потому сберегать лучше на кое-чем другом, а не на списке рисков.

«Например, цена полиса можно уменьшить, выбрав агрегатную страховую сумму либо систему возмещения вреда «с учетом износа», — убеждает Наталья Кузьмина (САО «ГЕФЕСТ»). При агрегатной страховой сумме в итоге страхового варианта предел ответственности страховой компании будет уменьшаться на величину страховой выплаты: к примеру, если квартира страховалась на 5 млн руб., а вред составил 500 тыс. руб., то при последующем страховом случае будет выплачено не больше 4,5 млн руб. А если прибегнуть к возмещению вреда «с учетом износа», то при расчете убытков страховая компания будет учесть амортизацию отделки и имущества. Это не совершенно комфортно, но все-же лучше, чем ничего.

Очередной метод уменьшить цена страховки, как докладывает Александр Агапов (СК «МАКС»), — избрать вариант «до первого страхового случая». При всем этом страховая компания будет нести ответственность, только когда произойдет 1-ое несчастье, а далее или придется доплачивать до полного тарифа, или контракт завершится. Такая система достаточно комфортна, потому что позволяет сберечь до 40% от цены полиса, и если ничего не случится, то не так жалко потраченных средств, а если произойдет страховой случай, есть возможность продлить контракт.

Но все перечисленные выше методы экономии или подразумевают дополнительные растраты, или ограничивают ответственность страховой компании, а в принципе, можно уменьшить расходы на страхование квартиры, ни в чем для себя не отказывая. Для этого необходимо только пристально оценить предложения страховых компаний: «В летний период большая часть страховщиков проводит особые акции для вербования новых страхователей по короткосрочным «летним» полисам», — убеждает Любовь Кононенко (СК «Согласие»). Также многие компании дают скидки неизменным клиентам — к примеру, застраховавшим машину по КАСКО, в особенности при неплохой страховой истории. А еще, как докладывает Александр Агапов (СК «МАКС»), страховщики могут участвовать в разных программках лояльности, к примеру, каких-то банков либо дисконтных систем, также предоставлять скидки работникам корпоративных клиентов, так что имеет смысл уточнить, где страхуется работодатель. Главное только, в погоне за скидками не перестараться: дисконт выше 10-15% без понижения ответственности страховой компании может свидетельствовать о ее недобросовестности, а означает, чреват отказом в выплате.

Страховые выплаты

При воззвании же в надежные страховые компании с неплохой репутацией трудности с выплатами по страхованию квартир малы, даже если дачники узнали о страховом случае только после возвращения домой по окончании сезона. Правда, страховщики все-же советуют докладывать свои контактные данные соседям или оставлять записки с телефонами в самих квартирах — на тот случай, если в отсутствие владельцев жилище придется вскрывать сотрудникам милиции и управляющей компании, к примеру, для прекращения залива. Ведь чем быстрее станет понятно о страховом случае, тем его последствия могут быть наименее гибельными, ну и в обстоятельствах происшествия все будет понятнее – не придется находить концы и растрачивать избыточное время на сбор документов. Но даже если страховое событие произойдет в июле, а понятно о нем станет в сентябре, это не будет поводом для отказа в выплате. Таким поводом может стать только несоблюдение соответственных требований страховых компаний, потому их непременно необходимо изучить при покупке полиса, пристально прочитав условия контракта либо правила страхования.

«В согласовании с действующим законодательством и правилами страхования большинства компаний о страховом случае нужно сказать страховщику, как об этом стало известно», — гласит Александр Агапов (СК «МАКС»). В каких-либо компаниях на оповещение отводится 24 часа, а в каких-либо – 3-5 рабочих дней либо календарных суток, и, обычно, поначалу необходимо заявить о страховом случае по телефону, а позже – письменно в кабинете страховой компании. Естественно, об этих сроках необходимо выяснить заблаговременно, еще при заключении контракта, и с воззванием к страховщику лучше не тянуть, ведь спецы страховой компании могут дать подробные аннотации по предстоящим действиям и отличные советы.

Также при страховом случае необходимо обратиться в компетентные органы для составления документов, подтверждающих факт пришествия, предпосылки и происшествия произошедшего действия. Куда конкретно обращаться, находится в зависимости от происшедшего несчастья: «Например, при краже будет нужно справка из милиции, если прорвало трубу и затопило – справка из ЖЭУ, а в случае пожара либо стихийного бедствия – документ из МЧС либо Управления гос пожарной службы», — гласит Александр Блайвас (РОСГОССТРАХ). Но в любом случае идти в подобающую инстанцию необходимо как можно быстрее. А получив документальное доказательство страхового действия и приложив документы, подтверждающие материальный энтузиазм (к примеру, свидетельство о регистрации права принадлежности на квартиру, выписку из домовой книжки, приватизационное свидетельство и т.п.), можно отчаливать в страховую компанию за выплатой.

Но, правда, почти всегда выплате еще предшествует осмотр места действия профессионалом страховой компании и оценка вреда. Ранее лучше сохранить пострадавшие помещения в постоянном виде, а если это нереально по причинам безопасности, то до устранения последствий страхового варианта их необходимо хотя бы сфотографировать.

Если действовать в согласовании с критериями контракта и правилами страхования, то выплату в большинстве больших страховых компаний можно получить даже через 3-10 дней после осмотра места происшествия и предоставления страховщику всех нужных документов, и выплата может быть очень хорошей.

«Например, в нашей компании была застрахована квартира в Брюсовом переулке, а конкретно — отделка на 100 тыс. долл. и штатская ответственность на 20 тыс. долл. Страховой взнос составил 1488 долл. Произошел залив из вышерасположенной квартиры, в итоге была повреждена система отопления. Вред составил 8 935 долл., которые и были выплачены», — ведает Артем Искра (СК «Альянс»).

«А у нас был таковой случай. За страхование внутренней отделки однокомнатной квартиры на 1 млн руб. страхователь заплатил 5 200 руб. (но, правда, полис был заключен на год). Летом, когда хозяева были на даче, квартиру залили соседи, в итоге повредились паркетные полы, потолок и обои в 2-ух комнатах и коридоре. По оценке независящего профессионала, вред составил 296 685 руб., в том числе 136 826 руб. на ремонтно-восстановительные работы и 159 859 руб. на материалы отделки. Эта сумма была перечислена страхователю в течение 12 дней после того, как он заявил об ущербе», — докладывает Любовь Кононенко (СК «Согласие»). Ну а если б страховки не было, платить пришлось бы из собственного кармашка или можно было взыскать расходы на ремонт с соседей, потратив время и нервишки на суды.

Страховые полисы стоят не так и недешево, оформляются достаточно стремительно, а пользу могут принести гигантскую. Главное — верно оценить свои богатства и вероятный вред и избрать подобающую программку страхования, также не покупаться на очень огромные скидки и обращаться в надежные страховые компании с высочайшим рейтингом и неплохими советами.