Санкции против русских банков и разгон инфляции уже отразились на желающих взять ипотечный кредит – практически все банки медлительно, но поочередно наращивают ставки. Но толика просроченных долгов пока остается маленькой. В отличие от кризиса 2008 года, заемщикам не жутка и девальвация рубля – в валюте выдается только каждый трехсотый ипотечный кредит. Участники рынка указывают на два тренда. С одной стороны, введенные санкции закрыли русским банкам доступ к западным дешевеньким деньгам, вынудив возвращать ранее приобретенные ссуды в значительно подорожавших баксах и евро, а чтоб привлечь ресурсы населения, увеличивать проценты по вкладам. Это неизбежно приводит к росту ставок и по выдаваемым кредитам, сначала длительным ипотечным.
Совместно с тем многие личные инвесторы, испуганные инфляцией и падением курса рубля, торопятся вложить свои тающие на очах рублевые скопления в один из самых испытанных инструментов – недвижимость. Растущие ставки по кредитам почти всегда их не стращают.
Бакс зеленоватый – эмблема печали
Частично похожая ситуация наблюдалась 6 годов назад – осенью 2008 года. Санкции тогда никто не вводил, но денежные ресурсы на западных рынках резко подорожали. В конечном итоге российские банки, которые много лет без усилий брали длинноватые средства за границей и под 10-ки процентов годичных раздавали их тут потребителям, как образно произнес бизнесмен Олег Тиньков, – «перекосило». Жертвами тогда стали и взявшие кредиты в баксах и евро – девальвация рубля значительно прирастила их выплаты. На данный момент части этих заморочек получится избежать, потому что фактически всегда покупка жилища кредитуется только в государственной валюте. По данным Банка Рф, за 1-ые восемь месяцев этого года в Северной столице было выдано практически 25,8 тыщи рублевых ипотечных кредитов на 59,5 миллиардов рублей и всего 28 – на приблизительно 6 млн баксов. Суммарная денежная задолженность по ипотеке петербуржцев не превосходит 6 процентов.
«Сделки в валюте носили единичный нрав, – отмечают в пресс-службе банка «ВТБ24». – Обычно, они осуществлялись клиентами, которые по роду собственной проф деятельности получали номинированный в валюте доход (к примеру – мореплаватели торгового флота). Взявшие денежные кредиты до 2008 года заемщики еще в 2009 – 2010 годах переоформили их в рублевые». Главное – не размер, а длина.
Меж тем определенный перекос в денежной системе уже наблюдается. «Закрытие западных рынков капитала обуславливает недостаток ресурсов у банков, с одной стороны, и высочайший спрос на кредиты со стороны корпоративных заемщиков – с другой. В конечном итоге цена вербования средств банками значительно выросла. Дополнительным фактором роста ставок по кредитам выступает рвение банков восполнить рост утрат по ранее выданным кредитам», – гласит главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.
Таковой недостаток ресурсов вынудил многие кредитные организации значительно свернуть либо даже стопроцентно отрешиться от длительных ипотечных программ: «Балтинвестбанк, как и подавляющее большая часть личных банков, не располагает таким же широким доступом к длинноватым и дешевеньким деньгам, как системообразующие кредитные организации. Это сказывается, в том числе, и на конечных критериях для заемщика. Потому ипотека не является нашим «локомотивным» продуктом», – гласит директор департамента розничных банковских товаров и методологии Андрей Суровцев.
Имеющие же нужные денежные мощности банки увеличивают ставки. Так, «ВТБ24» только с начала года прирастил их на 1,4 процентных пт. «Тренд на увеличение цены кредитных ресурсов сохраняется. До лета будущего года вероятна новенькая волна увеличения ставок на 0,5 процентного пункта», – констатирует управляющий директор по ипотеке филиала «ВТБ24» в Санкт-Петербурге Ира Зуева.
Дмитрий Кириков, возглавляющий Центр ипотечного кредитования филиала «Петровский» банка «Открытие», убежден, что проценты по ипотеке сначала будут зависеть от ставки рефинансирования ЦБ и от геополитической ситуации. С ним солидарна управляющая Северо-Западным филиалом банка «Интеза» Наталья Байнина: «Активные участники рынка уже пару раз за этот год повысили ставки по ипотечным кредитам, в среднем на 0,5 – 1 процентный пункт. Это вызвано неуввязками с заимствованием, также обесцениванием государственной валюты. Ставки следуют за рынком, потому, беря во внимание общую макроэкономическую ситуацию и повышение цены фондирования для банков, ипотечные ставки будут продолжать расти». Статистика Банка Рф свидетельствует, что с начала года ставки повысились совсем не на 1 – 2 процентных пт. Так, если в январе ипотека в Санкт-Петербурге выдавалась под 9,6 процента годичных, то средневзвешенная ставка за восемь месяцев превысила 12,3. Текущие же предложения составляют от 12 до 17 и поболее процентов годичных.
Доступное жилище под доступные проценты
В текущее время ставки на петербургском рынке ипотеки колеблются от 12 до 17 процентов годичных. Так, Сбербанк Рф готов кредитовать покупку готовой квартиры ценой 2,5 млн рублей на 15 лет под 14,75 процента. При условии дизайна страховки ставка понижается на целый процентный пункт. На похожих критериях наикрупнейший российский банк выдает кредиты на приобретение строящегося жилища, начальный взнос во всех случаях должен составлять десятую часть цены покупаемой недвижимости.
Ставка по ипотечным кредитам «ВТБ24» находится в зависимости от суммы займа. Так, миллион рублей на те же 15 лет можно получить под 13,85 процента годичных, два миллиона – под 13,35, три – 12,95 и т.д.. «Если начальный взнос превосходит 35 процентов от цены жилища, кредит может быть оформлен всего по двум документам, удостоверяющим личность заемщика», – объясняет Ира Зуева.
Особенные программки предлагает правительственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Ссуду на приобретение квартиры на первичном либо вторичном рынке на тех же критериях (15 лет, 2 млн рублей) не относящийся к льготным категориям заемщик может получить под 13,45 процента годичных, оформление страховок понижает ставку до 12,25. Еще до 0,5 процентного пт (а это более 100 тыщ рублей) могут сберечь различные социальные категории, кредитование которых субсидируется государством – многодетные либо юные семьи, работники муниципальных образовательных, научных и ряда других учреждений, очередники, живущие в аварийных домах, и многие другие.
Возьмут все
Представители большинства опрошенных кредитных организаций не ждут роста рынка ипотеки. Так, по воззрению Дмитрия Кирикова, объемы кредитования сохранятся приблизительно на сегодняшнем уровне, в том числе благодаря классическому росту продаж недвижимости к Новенькому году. «В связи со понижением уровня доходов возможных заемщиков и общей ситуацией в экономике мы не предполагаем роста рынка ипотеки в наиблежайшей перспективе», – считает он.
Пессимистично перспективы рынка оценивает Наталья Байнина: «Уже в конце лета темпы роста замедлились. Согласно статистике АИЖК, предпосылкой этого стали рост ипотечных ставок, снижающийся вкладывательный спрос на жилище и повышение ставок по депозитам. На наш взор, все эти причины будут и далее влиять на ипотечный рынок, что приведет к предстоящему сокращению его темпов роста как минимум до конца текущего года», – считает она.
А вот Дмитрий Монастыршин предсказывает не только лишь сохранение, да и рост рынка жилищного кредитования: «В этом году банки значительно активизировали ипотечное кредитование и ужесточили условия выдачи необеспеченных кредитов. Это связано с сокращением «аппетита» к принятию риска на фоне роста толики просроченной задолженности по кредитам без обеспечения. Со стороны населения мы ожидаем сохранения высочайшего спроса на ипотеку. Граждане больше боятся за свои сбережения, и в таких критериях, также совместно с ожиданиями увеличения ставок, больше людей предпочитают вложить имеющиеся средства в недвижимость, профинансировав при всем этом покупку за счет заемных средств», – убежден аналитик.