При поисках прибыльной ипотечной программки российские заемщики сначала обращают свое внимание на процентную ставку, ведь от нее зависит очень почти все, а именно, итоговая переплата по кредиту. Но кредитные ставки могут различаться не только лишь по величине: фиксированные ставки будут схожими в протяжении всего периода погашения кредита, «плавающие» могут изменяться, а комбинированные – часть периода изменяться, а другую часть – быть фиксированными. Какой режим лучше избрать для удачного выплаты кредита?
Неизменная процентная ставка, как и следует из ее наименования, всегда остается постоянной, с первого до последнего денька кредитования. Для заемщика это обозначает, сначала, огромную стабильность и прозрачность платежей: даже если с течением времени условия в банковской сфере и на рынке существенно поменяются, ставка остается прежней. К тому же так намного проще планировать свои расходы на несколько месяцев вперед. Основным минусом таковой ставки в русских реалиях является ее величина – сейчас она изредка опускается ниже среднерыночных 12,5%.
Переменная ставка состоит из 2-ух частей: неизменной банковской наценки и «плавающего» межбанковского индекса, который и оказывает влияние на изменение ставки. Более пользующимися популярностью индексами являются Libor и Euribor (проценты, по которым наикрупнейшие банки мира кредитуют друг дружку в главных глобальных валютах), MosPrime (межбанковская ставка русских кредитно-финансовых учреждений), ставка рефинансирования ЦБ РФ (ставка для выдачи кредитов русским банкам в порядке рефинансирования). Баксовые кредиты в большинстве случаев привязывают к Libor, займы в евро – к Euribor, в рублях – к MosPrime и ставке рефинансирования.
Плавающие ставки достаточно прибыльны, сначала, для самих банков: выдавая такие кредиты на долгий период, они получают гарантию, что в случае неожиданных конфигураций на рынке их прибыли от кредита останутся на применимом уровне. Даже если цена привлекаемых средств для банков очень вырастет, заемщики компенсируют им эти расходы возросшими платежами по кредитам. Таким макаром, «плавающая» ставка обозначает, что львиная толика макроэкономических рисков перебегает с банка на заемщика. Но в переменных ставках есть выгода и для потребителя: они, обычно, ниже фиксированных на 1-2%, и при условии долговременной стабильности на рынке на их можно отлично сберечь.
По словам управляющего отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константина Шибецкого, переменные ставки больше подходят для заемщиков, владеющих определенной компетенцией в денежной сфере. Русские заемщики уже в один прекрасный момент обожглись на переменной ставке в период последнего кризиса, потому сейчас большая часть предпочитает свободному плаванию по волнам межбанковских индексов наименее рискованную фиксированную ставку, крепко стоящую на якоре.
Есть и очередной вид процентной ставки, который позволяет до определенного уровня понизить опасности «плавающего» режима и в то же время пользоваться его выгодами. Это комбинированная процентная ставка, которая фиксируется в исходном периоде (на срок от 3 до 15 лет), а потом преобразуется в переменную. При всем этом в исходном периоде она меньше среднерыночной фиксированной ставки.
«Такие продукты очень прибыльны для тех заемщиков, которые планируют погасить ипотечный кредит в сжатые сроки, за 5-7 лет, и стопроцентно убеждены в собственных силах», – комментирует Константин Шибецкий. Но не стоит мыслить, что все комбинированные ставки – это конкретная выгода. Часто сниженные процентные ставки в их смешиваются с разными дополнительными расходами, которые могут свести на нет огромную часть выгоды. К тому же нередко такие продукты требуют неплохого начального взноса – 30-40%. Потому хоть каким тестам с процентными ставками должны предшествовать кропотливые расчеты либо консультация у проф брокера.